建模和传感器的进步可以帮助农民和保险公司管理风险

2016年在马拉维进行的耐旱豆试验，这是该国三十年来严重的干旱之一。图片来源：尼尔·帕尔默/国际热带农业

当干旱在2015 - 2016年马拉维造成毁灭性的作物损失时，东南部非洲国家的农民并不担心坏的情况：政府已经为这种灾难购买了保险。但数百万农民几个月仍未获得报酬，因为保险公司的模型未能检测到损失的程度，随后的模型审计进展缓慢。更快的付款将大大减少波及整个内陆国家的冲击波。

虽然保险公司解决了导致该错误的问题，但这一事件仍然是关于农业指数保险潜在失败的警示故事，该保险旨在帮助保护全球数百万小农的生计。作物建模和遥感的新进展 - 特别是在卫星高分辨率图像的可用性和使用方面，可以准确定位单个田地 - 是保险公司可以帮助提高农民指数保险质量的一种工具，一组经济学家和地球系统科学家本周在Nature Reviews Earth & Environment上报道。

“对农业保险的热情需要与同样有根据的关注相匹配，以确保新型保险产品发挥作用并帮助而不是伤害面临严重风险的农民，”该审查的社会科学家Elinor Benami说。

该审查由弗吉尼亚理工大学农业和应用经济学助理教授Benami和明尼苏达大学数字农业助理教授Zhenong Jin共同领导，其中包括来自国际生物多样性联盟和CIAT的Aniruddha Ghosh。作者概述了提高指数保险计划质量的机会，以增加指数保险计划为农业家庭和社区提供的价值。

“地球观测的改善正在为评估农业损失提供新的方法，例如恶劣天气造成的损失，”Zhenong说。

当某些环境条件（例如季节性降雨）偏离典型收成的阈值时，农业指数保险会触发付款。与需要昂贵且耗时的实地考察来评估索赔的政策不同，指数保险使用损失指标来覆盖给定地理区域内的一组农民。这种方法为许多原本没有保险的人提供了廉价、快速保险的承诺。

缺乏其他类型的保险，部分原因是核实实地小额索赔的费用。正如马拉维的案例所表明的那样，验证也是指数保险的一个问题，但其规模、速度和低成本的潜力使其对保险公司和农民都是可行的。如果与当地经验相匹配，指数保险可以对农业生计产生有意义的影响。作者引用的一项研究发现，与没有保险的家庭相比，在肯尼亚指数保险计划下投保的人将他们的“痛苦应对策略”减少了40-80%。

用非技术术语来说，小农户的“痛苦应对策略”包括不吃饭、让孩子辍学以及出售他们仅有的少量生产性资产。

“摧毁收入和资产的冲击已被证明具有不可逆转的后果，”该评论的合著者，加州大学戴维斯分校的农业经济学家迈克尔卡特说。“家庭永远无法从损失中恢复过来，陷入贫困。通过恢复被冲击摧毁的资产和收入，保险可以在这种恶性循环开始之前阻止这种恶性循环。这可以从根本上改变贫困的动态。

保险已被证明可以将贫困针推向另一个方向。通过在糟糕的季节后保护资产，保险支付还可以建立农民对农场投资的信心，并朝着更好的福祉迈进，确保他们知道如果糟糕的时期到来，他们不需要追求痛苦的应对。然而，尽管对指数保险的概念进行了几十年的实验，但严重的质量问题一直困扰着实地的实施，并使指数保险本身原本有前途的概念面临风险。

“随着遥感技术的迅速变化，我们写这篇评论是为了引起人们对质量问题的关注，并强调利用这些技术进步来解决这个问题的方法。我们厚颜无耻的希望是，这篇文章将为全球小农提供更多高质量的保险产品，“卡特说。

更好的型号，覆盖范围

撒哈拉以南非洲的政府和保险公司已为数百万农民注册了指数保险计划。这些项目取得了不同程度的成功，并且通常侧重于牲畜，部分原因是牧场上与天气相关的损失相对更容易量化。作者说，增强的卫星成像可能会增加覆盖范围，并包括更多的农田。但提高保险的有效性是一个更大的目标。

“我们正在努力鼓励保险界不仅要考虑您注册了多少人，还要了解您在遭受痛苦时保护了多少人，”贝纳米说。

为此，研究人员在他们的审查中讨论了低质量标准，这类似于医生对患者的誓言：低质量标准是基于不伤害农民的前提。保险范围差会使农民的境况比没有保险的情况更糟。

“保险监管机构告诉我们，他们想要的标准是物有所值，这意味着农民可以获得有效的风险降低和资产保护，以支付溢价，”贝纳米说。“据我们了解，保险公司正在寻找降低成本和鼓励采用的方法，同时满足其推出的监管要求。

为了提高指数保险的质量、可靠性、可负担性和可及性，作者在他们的研究中提出了五项具体建议。

首先，应充分发挥更高分辨率的空间数据和关于环境条件的新数据产品的潜力。从卫星数据中获取更多价值可用于指数保险存在许多可能性，例如将来自多个传感器和/或作物模型的数据配对，研究这些可能性是改善实地观察与经验之间匹配的有希望的机会。

其次，存在一些帮助改进损失检测的机会。例如，这可以通过更好的作物建模和遥感启用的新数据产品来实现，例如分辨率为100米的更高分辨率土壤湿度指标。可以合并其他数据源，例如无人机和智能手机。保险公司应将农民福利指标作为保险设计的关键目标。

第三，更好的实地数据将有助于提高保险计划的实用性和质量。地面参考数据对于评估给定指数与农民现实的关系至关重要，战略性地收集有关保险所考虑地区的环境条件、作物类型和产量的数据将有助于诊断和提高保险质量。

第四，可以优化保险区，以更好地反映影响特定景观生产力的地理、小气候和作物管理条件。在较大的行政边界内，由于山脉、河流和不同的社会习俗，可能会出现相当大的差异。

合约可以设计为适应各种需求和指数失败的必然性。农民有不同的需求，严格的保险合同窗口可能并不总是反映农民一年中关心的风险，因为它与他们的生产策略和地点有关。此外，可以建立二级机制（如审计），以尽量减少因索引错误而错过的未补偿损失。

在实施这些建议时，联盟的Ani Ghosh指出了跨学科，研究人员 - 从业者合作的重要性。例如，“由学术机构领导的经济、遥感和作物建模方面的进步补充了CGIAR在针对小农户、确定优先次序和扩大干预措施方面的经验，这些干预措施可以有限度地发挥指数保险计划的影响，”Ghosh说。

“总体而言，评估和设计成功管理风险的计划是技术和社会方面的问题，”作者总结道。“虽然指数保险工具不能解决所有与农业风险相关的问题，但如果做得好，它们提供了一种有用的保护形式，可以抵御严重的、全社区的冲击。

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